分紅險：一個保障加儲蓄的組合
客戶在購買分紅險後，可獲得一份保險保障和一份保單固定收益。
客戶還可以每年享受保險公司專業理財帶來的一筆可變的年度紅利，紅利的多少有賴於公司的經營表現。
如果在投保後的短時間內退保，會有較大損失，它鼓勵客戶將保費長期放在公司。這些設計，有效防止客戶因為一時的資金緊張，或一念之差改變了初衷， 使客戶獲得一個長期的保障。
分紅險保險因每年才公佈一次分紅，對外部投資環境的反應具有一定的滯後性，同時可以通過較長一段時間，使投資收益平穩。
正因為分紅險保險保費長期放在保險公司，保險公司就可以靈活地進行資產負債匹配，將這筆資金投資於一些投資週期長但投資收益高的項目，也可以抓住更多的市場投資機會，提高資金的使用效率。客戶投保後，就獲得了一份保單固定收益，還能享受保險公司專業理財帶來的好處，而投資風險由公司承擔。從長期來看，客戶獲得的是穩定的較高收益，能夠實現客戶利益最大化。
萬能險、投連險 : 偏重於投資理財功能，類似於基金加保障的組合
投保者繳納的保費分成投資和保障兩部分，大部分進入客戶的投資賬戶而小部分用於購買保險保障。通常萬能險、投連險只提供身故保障，一些投連險產品的保障功能甚至不足1%。
萬能險交費靈活，保額也可以靈活變化，保險公司每月要向保單持有人公佈一個結算利率。賬戶的投資收益由客戶和公司共用，同時風險也由客戶與公司共同承擔。
投連險投資賬戶管理更像基金，通常一個投連險產 品下都設有幾類不同的投資賬戶，不同賬戶投資策略也不相同，客戶可以根據自己的風險偏好以及理財需求選擇包括基金、債券、股票等不同的投資品種。投資風險 完全由保單持有人承擔，同時保單持有人也完全享有投資賬戶下產生的投資收益。保險公司在其中充當投資理財專家的角色，收取一定的資產管理費用。由於保險產 品的系統管理複雜程度以及管理成本都要高於基金產品，因此通常保險公司初期收取的管理費會高於購買基金的費用。
投連險產品對外部投資環境反應最靈敏，萬能保險次之，當資本市場出現波動的情況下，投連險萬能產品可能會直接受到影響。
客戶投保萬能、投連險後，如果結算利率沒有達到預期(在資本市場振蕩的背景下，階段性出現這種情況可能性很大)，或是個人的一些原因，如選擇不再交費甚至退保，短期內看似乎 損失較小，客戶在享受自由的同時，犧牲了保險為消費者提供的長期養老及責任保障。
萬能、投連險保費收入的不確定性和短期性，結算利率的透明性的特 點，使保險公司在利用這些資金進行投資時，有時不得不選擇放棄提高收益的機會，有時會進行高風險的投資，客戶的長遠利益難以最大化。在資本市場出現大的振 蕩時，更是如此。
請留意最後一段,這正是2318正面對的問題,也可以說是2628保守的可愛之處!!
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